保险真的是骗子吗（关于保险,你应该知道的几个小常识）

很多人不愿意买保险，其实还有一个原因，那就是认为保险理赔困难。甚至有人吐槽：保险就两个"不赔"——这也不赔、那也不赔，但实际情况真的如此吗？

无论单位交的社保还是市面上的商业保险，都有一个共同的本质，那就是平时花一定的金钱，来应对意外的发生。只不过社保是国家强制单位给员工缴纳的；商业保险是自己自觉购买的。不同的保险产品是用来应对各种各样不同的意外或疾病。

二是重疾险，用于保障特定大病的治疗费和收入损失。这种一般是针对特定的重大疾病。由于医保保险的金额和范围有限，所以产生了重疾险。一般重疾都会导致患者一定时期内不能工作，失去收入来源，患者就可以通过重疾险理赔获取一笔钱，保障基本生活。而且，有些重疾险产品可以垫付费用，缓解资金压力。

拿我自己为例，我购买的一款商业医疗保险在理赔时都不用自己单独申请，保险公司的理赔系统直接对接医院，在医院看病后保险公司直接根据医院的记录计算理赔金额，三个月之内自动将款项汇到个人卡。

二是找个专业人士咨询。保险产品很复杂，涉及很多专业知识，既要懂财务知识，还要懂法律知识，又要懂一定的医疗和药物知识。所以，很多人自己研究不明白，这时就需要找专业认识了解。

其实，这绝对是一种错误的认识，因为大多数人都没有真正地去了解保险！保险在平时不会发生作用，需要不断投入。只有在意外发生时才能起到实际帮助作用，且意外发生的概率又很小，所以才会给许多人造成错误的印象。

简单来讲，目前基本有五种类型的保险，每种类型都提供不同的保障。

三是要根据自己的实际情况来购买保险。每个人或每个家庭收支情况不同，家庭人员构成也不同，而保险就是为了合理规划家庭的现金流，买一份保障，所以一定要根据实际情况来定。比如对于小孩就买医疗险和重疾险，资金充裕的家庭还可以买教育年金，有财富传承需要的可以买增额寿。对于家中的顶梁柱，可以买重疾险和寿险及医疗险，保障家庭中的主要收入来源。

四是寿险，保障身故或全残后还能取得一笔收入。和意外险不同，意外险只保意外身故，而寿险保障所有死亡情况，包括病死、猝死、意外死亡、自然老死。这个主要是针对家庭的经济支柱，这笔钱可以用来替其偿还家里的房贷、车贷、其他欠款、赡养父母或者给小孩交学费，可以给家人5-10年的缓冲期，度过这段最难的时间。

说完了为什么要保险，保险都有哪些类型和保障作用，很多人应该会对保险有个新的认识了。那如何购买保险产品呢？这其中也是有很多技巧的。

其实，现在很多保险公司都在利用科技手段，解决理赔困难的问题，提高理赔效率和客户满意度。

保险作为我们规避意外的一个工具，能够帮助我们合理合法规避很多风险。保险的本质就在于分摊风险，尤其是对一个家庭难以承受的风险。所以保险其实是一种必需品。一个家庭的抗风险能力越弱，越需要通过保险来进行补充和辅助。所以保险并不是富人才需要的，恰恰是一般的家庭所不可或缺的。

简单来说，主要有几种拒赔理由：不在保障范围内、既往症不赔、等待期出险、未如实健康告知、不在合同保障期、责任免除不赔。

一是医疗险，用于保障医疗费用。只要是合同范围内，可以不限制病种、不限制发病原因，根据保额实报实销。商业医疗保险其实就是医保的一种补充。比如医院里的一些特需号在医保里是不给报销的，在商业医疗险是可以报销的，当然需要根据具体保险产品确定能够报销的费用类型。

我们也要对保险经纪人有些新的认识。在很多人眼里，保险经纪人或代理人就是大妈大叔，他们中有很多人专业知识不够，所以给我们造成一种印象，觉得保险是骗人的。其实，有些头部保险经纪公司如永达理和明亚，其从业人员大部分都是高学历，他们甚至不主动推销产品，但如果你去咨询的时候他们既专业又热情。

当然，购买保险之前，我们需要了解一定的保险知识，结合家庭的实际情况，合理规划保险产品配置。

保险其实就是一种保障，是我们抵御风险和意外的一种手段。合理规划家庭的保险配置，真的应该引起每个人的重视。

一是很多人对保险的保障内容没有弄清楚，以为买了保险就什么都管。其实每个保险产品都是有很多保障范围的，而且每个产品保障范围都不同，基本都有一定的免赔额和免责条款。而对于这些事项，很多人都没有仔细研究过。保险是"保"，而不是"包"，并不是什么都能取得理赔。

简单地说，保险就是花一份很小的钱买一个保障，这个保障能够在意外或疾病发生时给我们提供生活费和医疗费。而意外或疾病会不会发生，其实就是一种概率。谁也没有办法就规避这种概率不会发生，而且有些意外或疾病对于一个家庭来说可能是难以承受的，所以我们需要一份保障，需要买一份保险。

保险真的是骗子吗？让我们来真正认识下保险吧。

一般来说，社保提供的是基本保障；商业保险是作为社保的补充，提供的保障范围更全。举个例子，社保可以报销的药品大概有1500种，基本都是常规用药。对于很多新药、进口药和靶向药，因为价格贵，不在社保报销范围，而这种不能报销的药品达19万种，其中国产的有18万种，进口的大概1万种。

保险公司其实都是由银保监会颁发牌照才能开业，在其从业过程中都会被银保监会严格监管，比如对保险资金的用处监管、保险产品的监管。保险公司如果存在较大风险，银保监会可能就要求其整顿，甚至对其重组。前两年的安邦保险，正是由于经营风险太大，被银保监会接管了，后来重组成了大家保险。

我们还要仔细研究保险产品。保险公司有很多，大家耳熟能详的有中国平安、太平洋、中国人寿。保险种类也很多，保险产品就更多，而且保险产品总是会更显换代，所以让人学习起来觉得很麻烦，所以就导致很多人静不下心来了解。其实对保险产品的基本认识是需要的，比如基本种类和基本保障作用，保险产品的一些通用关键条款。比如就重疾险来说，每个产品可能保障的疾病种类不同、可以理赔的药品种类不同、轻症重症的报销比例不同、疾病报销次数不同、免赔金额不同，都需要我们花时间去研究。

二是沟通不到位。在买保险时对产品沟通不到位，导致我们理解的保障范围和金额与产品条款的规定不一致；在申请理赔时，提供资料不详细，一会缺少这个，一会缺少那个，导致理赔流程长；此外，很多保险代理人自己都不专业，很多关键条款都没有解释清楚。

五是年金，一般包括养老年金、教育年金和增额寿，有点类似于理财产品。养老年金和教育年金很好理解，就是提前存钱，等到使用的时候再取出来。增额寿很多人可能没听过，其实也是先存钱，到一定年限后可以取出来，相当于带有储蓄性质的理财保险。

一是拥有正确心态，学习保险知识。前面说过，很多人对于保险存在误解，主要还是因为没有真正了解什么是保险。所以我们首先需要做的就是，拥有正确的心态，认真学习基本的保险常识。主要是要了解保险涉及的几个相关方，保险公司、保险经纪人、保险产品。

三是意外险，保障意外造成的伤害。意外险包含意外伤残和意外身故，如果发生了意外，人还在，但是造成残疾了，这个意外险也是赔的。一般意外险价格相对便宜，200块就能买50万的保额。

一说到保险，很多人就认为是骗子！保险没什么用！保险是有钱人买的，穷人不需要买保险！

有些人虽然买过保险，但对保险也是一知半解，有时候也会给我们造成误导。如果身边有同事朋友专门做保险经纪人，可以直接咨询，这样最好不过。如果身边没有的话，可以直接找保险公司或者保险经纪公司咨询，一般来说他们都很专业，服务态度也不错。如果对于一个保险公司信不过，可以多找几个保险公司咨询对比下。

根据保险公司的理赔年报显示，理赔率基本都在97%以上；从保险公司收齐理赔资料起，到实际支付赔款的时间为2天左右；从客户出险日起，到实际支付赔款的时间大概为2个月左右。所以说，理赔其实不难。让人觉得理赔难主要有几种因素：