钱还在人没了，交的养老金是不是亏大了？

如果养老金没领几个月，甚至还没开始领，人就嘎了，辛辛苦苦交这么多年社保和养老年金，到头来是不是白辛苦？

当代年轻人有这个疑问很正常，毕竟谁还不是一边保温杯里泡枸杞，一边玩命熬夜肝工作呢。

在此，我先给大家吃颗定心丸：

绝大多数情况下，非但不会白交钱，指定受益人还能继承一笔钱。

一

社保会不会打水漂？

社保里面的养老保险，如果去世的早，有三笔金额可以继承，分别是：

个人账户余额、丧葬补助金和一次性抚恤金。

我们一样样来说。

1、个人账户余额

我以上海养老保险为例，根据2023年最新缴费比例，

企业职工个人缴纳8%，进入个人账户；

单位缴纳16%，进入统筹账户；

一旦参保人身故，统筹账户的钱不返还，返还的是个人账户余额。

比如，某人60岁退休，按照139个计发月数领取养老金，理论上71.5岁领完，

那么，如果此人还没退休就不幸身故了，会连本带利返还139个月的养老保险费给指定继承人；

如果72岁之后身故，也就是领完了139个月，那么不返还；

如果在60-72岁之间身故，会把个人账户里没领完的钱返还回来。

所以，企业员工缴纳养老保险肯定是100%保本的。

但如果你是灵活就业人员，自己需要承担个人 企业两部分的成本，也就是缴费基数的24%。

其中只有8%计入个人账户，这部分钱去世的早，是可以给你的，剩余三分之二你就拿不回来了。

2、丧葬补助金

丧葬补助金主要分为因工和非因工。

如果是因病或非因工，那么家属可以领取：

本省上一年度城镇居民月人均可支配收入的2倍。

以上海举例，2022年上海的这个数值为7003元，

那么，今年去世的企业员工家属可以获得补助14006元。

如果是因为工伤去世的，在上海人力资源的官网上有详细信息。

3、一次性抚恤金

根据2021年人社部第18号文件，在职人员抚恤金的发放标准，还是以本省上一年度城镇居民月人均可支配收入为基数，按照缴费年限，分为5种不同情况，最少3个月，最多24个月。

如果是退休人员，每领取1年养老金，就减少1个月的抚恤金，最少9个月。

二

商保会不会打水漂？

钱还在人没了的顾虑，对于商业养老年金一样存在。

挑商业养老年金，最好挑能保证领取的。

保证领取，又分保证领取几年，和保证领取到几岁。

以某款20年保证领取的养老年金为例，这款产品关于身故保险金的领取，分三种：

①开始领养老金之前去世

已交保费和现金价值哪个高，保险公司就赔哪个。

②开始领养老金以后，没有领满20年就去世了：

把20年没有领完的钱，一次性赔给家里人。

③领完20年养老金以后去世：

如果保单里面还有现金价值，身故赔现金价值；

如果没有现金价值，身故就不赔了。

听起来有点拗口，我们来举个例子。

假设一位35岁的女士，年交10万，交10年，规定从55岁开始领养老金。

如果该女士不幸50岁就身故了，这一年账户的现金价值是103.6万，比她的已交保费100万要高。

那么她的受益人可获赔付103.6万；

如果该女士60岁身故，这个时候她已经领了6年的养老金，一共是47.6万，保险公司会把剩余14年，她本来应该领的养老金，也就是111.2万，一次性赔给她的家人。

相当于在保证领取的这20年内，不管哪一年去世，交100万保费，最少也能拿回158.8万。

如果该女士80岁身故，

到这一年她已经领了26年的养老金，一共是206.4万。

账户里面还剩48.6万的现金价值。

这48.6万就作为她的身故理赔金，赔给她的家人。

随着未来医学条件的进步，人均寿命只会越来越长。

如果该女士活到90岁乃至100岁，虽然现金价值已经没有了，也就是身故没有理赔了，但她已经累计领取285.8万或365.2万，是本金的3-4倍，远超前期投入。

可以发现，无论哪个阶段，通过商业养老年金，即便去世的早也是不会亏钱。

有保证领取的情况下，一旦开始领取，甚至会保证一定会赚到一笔很高的收益。

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