违规置换房贷得不偿失
此前一段时间,存量房贷利率普遍高于消费贷、经营贷利率,个别不法中介便向借款人推销所谓的“转贷降息”生意。具体来看,不法中介先借给客户一笔过桥资金,让客户把房贷还清;然后,不法中介再帮助客户向银行申请消费贷款或者经营贷款,客户用这笔贷款归还过桥资金。这样一来,消费贷、经营贷置换了房贷,借款人每月需偿还的利息有所降低。
继国有大行公布存量房贷利率调降细则后,多家股份行也于近日发布了相关公告。可以预期的是,接下来,违规置换房贷的空间将被大幅压缩,个别不法中介、借款人莫要再动“房贷置换”的歪脑筋,否则将得不偿失。
如今,这条路径不再有利可图,原因就在于,房贷与消费贷、经营贷之间的利率差已大幅缩小。部分借款人为何会落入违规转贷的陷阱?主因是想省钱、节约利息。例如,存量房贷利率调降前,某借款人的房贷利率是5.1%,消费贷利率为3.8%,二者之间的价差是1.3个百分点;调降后,借款人的房贷利率可能降至4.3%,价差被压缩至0.5个百分点。
调降存量房贷利率的合法合规途径是,借款人通过银行官网、手机银行、微信公众号、线下网点等渠道,与银行充分沟通,详细了解执行细则,并根据自身情况准备好相关材料。针对目前备受关注的申请方式问题,银行业已基本达成共识:如果某笔存量房贷是“二套转首套”,借款人需要主动向银行提出申请,并提供证明材料;如果某笔存量房贷已经按照首套房标准执行,银行将于9月25日对此类贷款集中批量调整,借款人无需再申请。
如果有人说,即便上述价差大幅缩小,转贷依然有“小利”可图,此观点忽略了一个重要事实——天下没有免费的午餐。不法中介向借款人提供的过桥资金,其价格不透明,往往远高于正常利率水平。此外,不法中介还可能收取各种名目的手续费、服务费等。这些成本的总额很可能已超过房贷、消费贷之间的微薄利差,如果算总账,借款人反而亏钱了。
除了亏钱,转贷者还将承担违法违规风险。首先是“骗贷”风险。根据规定,借款人申请经营贷款的前提是拥有实际经营的公司。然而,不少转贷者并没有公司,所谓的“公司”是不法中介通过伪造证件、流水等途径包装出来的。其次是“违约”风险。根据规定,经营贷款必须用于企业的生产周转,不可挪作他用,但借款人却拿这笔钱归还房贷,明显违反了合同约定。银行若发现此事,借款人不仅要承担违约责任,自身的征信记录也将受损。
需要注意的是,在部分一线热点城市,存量房贷利率的调降幅度有限,房贷与消费贷、经营贷之间依然存在一定利差。对此,金融管理部门要加大排查力度,金融机构要定期自查,既要把好审核关口,也要做好资金流向的监测工作,避免贷款被违规挪用,切实降低风险隐患。 (作者:郭子源 来源:经济日报)
个体工商户减半征收个人所得税的年应纳税所得额范围提高为不超过200万元
为贯彻落实党中央、国务院决策部署,进一步支持个体工商户发展,财政部和税务总局联合下发《关于进一步支持小微企业和个体工商户发展有关税费政策的公告》(财政部税务总局公告2023年第12号,以下简称“12号公告”),将个体工商户减半征收个人所得税的年应纳税所得额范围,由不超过100万元提高为不超过200万元。0000如果对付俄罗斯的手段,复制到中国!9.3万亿美元海外资产怎么办
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