不同人生阶段的险种需求
65周岁以上
因此,这个阶段可以购买意外险,然后根据自身身体状况,去挑选还能购买的商业医疗保险,从而防患发生风险时给家庭造成的经济负担。
子女成长期
收入比单身时有所增加,但家庭支出同时显著增加。
险种需求
此时身体处于一生之中的巅峰时期,非常健康,故对保险的需求并不强烈。
参考图-1,这个阶段的保险需求有:意外险、医疗险、重疾险、寿险。
配置思路
配置思路
父母都希望子女过得好,不拖累子女是父母最后能为子女所做的事儿,如果发生伤残,或者罹患重大疾病,便成了子女沉重的“包袱”。
险种需求
阶段状况
以上是对人生各阶段险种需求的大致分析,也只是提供一个配置思路给大家,只有完整的险种组合才能让我们的保障没有缺口。
在不同的人生阶段,我们肩负的家庭责任是不一样的,我们的保险的需求也是不一样的,为了便于大家理解,我将人一生的保障需求大致分为五个阶段,分别是:“未成年期、单身新婚期、子女成长期、子女成年期、退休期”。
重疾险最核心的保障是收入损失和治疗康复,孩子没有收入,因此没有收入损失的需求。
风华正茂的青年时期,也是购买保险的最佳时期。健康的身体,让我们拥有了更多的选择权,相同的保障,相同的保额,现在比起将来购买,可以用更低的保费获得更长的保障。
退休后的老人,以从家庭经济的供养者转为纯消费者。
配置思路
发生任何风险都有可能让我们的家庭支离破碎。为了子女健康成长,为了父母老有所养,为了车房贷不断供,为了生活还有保障,为了你所为的等等。
但是,孩子罹患重疾需要亲人看护,对于看护的亲人会造成一定的收入损失,以及后期的康复治疗费。
50~65周岁
因此 ,这个阶段不需要考虑供养中断对家庭经济造成的影响,但是需要防患发生风险后成为家庭经济的负担。
经过多年劳累,身体状况大不如从前,对于健康险的需求极为强烈,保费比起年轻的时候也贵了不少。
参考图-1,这个阶段的保险需求有:意外险、医疗险、重疾险、寿险。
阶段状况
随着父母的故去,子女成年并逐渐独立,同时房贷也已经还清,抚育子女、赡养老人和房贷已不在是负担。
因此,孩子对于重疾险的需求度是低于医疗险和意外险的。
险种需求
未成年的孩子处于成长发育期,抵抗力相对薄弱,易遭到疾病的侵袭。同时,好奇心比较强,风险意识差,在成长期间非常容易遭受意外伤害。
子女成年期
参考图-1,这个阶段的保险需求有:意外险、医疗险、重疾险、寿险。
毕竟每个家庭的情况都是不一样的,最终还是需要落实到家庭背景,所处人生阶段,以及生命价值等多方面综合考虑。
参考图-1,这个阶段的保险需求有:意外险、医疗险。
这个阶段所有的保障都很重要,各类风险都要考虑到,相应的保障都要覆盖到,作为家庭“顶梁柱”的我们,任重而道远。
阶段状况
阶段状况
虽然身体多多少少有些小毛病,但是,还能赶上投保健康险的“末班车”。
31~50周岁
为什么其次才是重疾险呢?
险种需求
刚刚步入社会的年轻人,收入普遍不高,基本上没有积蓄,由于暂时还不需要供养家庭,所以,在经济上比较宽裕,并且处于个人资产的积累期,主要收入用于准备买车、买房、创业等等。
孩子容易遭受疾病的侵袭和意外伤害。因此,我们需要优先配置相对应的医疗险和意外险,其次是重疾险。
如图-1
本阶段除了意外险,其它险种都贵,这个阶段的重疾险和寿险,杠杆低、保费高,好在这个阶段不需要承担太多的家庭责任,对于保额的需求不高。
险种需求
这个阶段的老人,抵抗力逐渐下降,身体反应也是逐渐变得迟缓,对于疾病和意外的发生远高于其它群体。
对于颐养天年的老人,大部分商业保险都是拒之门外的,适合购能买的产品极少,且价格高。
意外和疾病是任何阶段都要防患的风险,对于健康没有太多要求的意外险,这个阶段仍然可以购买,保障疾病的医疗险已经很难买到了,重疾险已经过了最高投保年龄买不了,寿险已经不需要了,而且也过了最高投保年龄,
本阶段是保险需求最为强烈的时期,上有老人要赡养,下有子女要抚养,房贷车贷一身债。
阶段状况
因此,这个阶段,需要优先配置意外事故造成的风险,相对应的需要配置保障意外伤害的意外险,以及可保障意外医疗和疾病医疗的医疗保险,其次是重疾险和寿险。
配置思路
这个时期发生疾病风险的概率极低,所以,对于疾病的保障相对没那么强烈,主要需要防患意外事故,一旦发生意外事故,不仅可能因伤残或死亡给家庭造成重大的经济损失,也可能因部分或完全丧失工作能力使自己陷入生活的困境。
孩子对于重疾险的需求虽不及作为家庭经济支柱的成年人。但是,孩子投保重疾险的性价比却非常高,保费不光比成年人便宜很多,还能获得更长的保障时间。
18~30周岁
未成年的孩子没有收入,不承担家庭经济上的责任,解决家庭责任的寿险孩子显然是不需要配置。
当然,这不是所有家庭的真实写照,毕竟每个家庭的“进度条”是不一样的,但不重要,重要的是此阶段正在一点点的卸下所肩负的责任。
配置医疗险已经花了不少钱,还要考虑医疗险自然费率的特性,面对后期不断上涨的保费压力,在经济允许的情况下,如果此时还有未完成的家庭责任,可适当配置重疾险和寿险。
这个阶段的群体,风险系数相对较高,已不在是保险公司青睐的客户群体,相对适合这个阶段的保险产品也很少,再加上老年人身体多少有点小毛病,能购买的产品就更加稀少了。
未成年期
Merry Christmas
单身新婚期
退休期
0~17周岁
这个阶段我们肩负着一家老小的生计,家庭责任重而多,如果发生身故、伤残、丧失工作能力、罹患重大疾病,则家庭的收入来源将受到严重影响。
这些支出对于家庭经济虽有一定的影响,却不是“致命”的。
主要依靠父母的抚养,即没有收入也没有负债,是家庭经济的纯消费者。因此,未成年人的保障需求远不如成年人,
参考图-1,这个阶段的保险需求有:意外险,医疗险、重疾险。
配置思路
因此,在这个阶段,需要优先配置保障疾病的医疗险和保障伤残的意外险。
东莞农商行执行董事卢国锋任职资格获核准
11月20日,东莞农商行发布公告显示,该行董事卢国锋任职资格获核准。卢国锋作为该行执行董事的任期自2023年11月20日生效,直至第四届董事会任期结束时止。不过,公告称卢国锋董事长任职资格尚待监管机构核准。该行将适时就相关任职作出进一步公告。卢国锋简历大财经2023-11-22 11:22:5600002024年养老金调整,还跟工龄挂钩吗?工龄35年和15年涨钱有啥差异
大财经2023-12-11 12:36:470000泛海控股股份有限公司等新增一则被执行人信息,执行标的4.8亿余元
近日,记者从天眼查App获悉,ST泛海(000046)、中国泛海控股集团有限公司新增一则被执行人信息,执行标的4.8亿余元,执行法院为北京金融法院。大财经2023-12-18 15:00:370000山西省高净值人群概览
本文选自:《山西省私人财富白皮书(2022)》报告发布机构:晋商银行、普益标准转载本报告请注明来源:普益标准(ID:pystandard)大财经2023-04-30 00:42:160000这3个行业虽然不起眼,但是一天挣1500也不难,两个人就能去干!
说到暴利行业,貌似现在几乎就不存在这种生意,尤其是一些实体业,不仅利润已经降到了最低,关键各方面的竞争压力也都在一天天变大,如果不跟随着变动随时去调整,没几年可能就会被市场给淘汰掉!不过话又说回来,虽然现在从大方向上来看,确实不建议一些普通新人去创业,但是我们身边还是有一些低门槛的实体买卖也同样是有着很大机会的,做好了一天挣个1000-2000也是能够实现。大财经2024-01-22 18:32:520000