什么是企业年金(在哪领钱)
总的来说,就是工资越高,企业年金越多。
企业年金
02 哪些人享有?
从一开始就说了,这就是个补充养老的福利,所以得等到退休养老的时候才能领。
职业年金
对于个人来说,能否享受企业年金的福利,完全取决于自己所在的公司是否设有企业年金。企业年金对于企业来说,是一笔不小的成本,但是也有越来越多的企业设立企业年金,以此来吸引人才并且留住员工。
最后,还有一个问题,如果企业年金账户里的钱还没领完,人就不在了,那剩余的钱怎么办呢?账户里剩余的金额是可以继承的,如果是这种情况,剩余的钱就作为遗产交给继承人。
企业年金是公司为员工养老提供的一种福利计划。
按月领取的话,先计算出领取月数,可能按照企业预估的员工平均寿命,退休之后还剩余多少个月,就把账户累计金额均摊到这些月发放;也可能按照企业约定的固定年限,比如发放二十年,就把账户累计金额均摊到这二十年的每个月发放。
前面已经有文章详细讲解了社保(参考旧文《退休后,社保能领多少钱》),和个人养老金账户(参考旧文《个人养老金账户》),这里就企业年金做一个详细说明,建议收藏+关注,就算你现在没有企业年金,说不定过几年就有了呢。
职业年金是强制性的,其缴费标准也是强制性的,没有什么弹性空间。就是单位缴纳员工工资的8%,个人缴纳4%。
企业年金的投资管理风险还是相对比较低的,其投资标的和投资范围都有严格的限制,大部分比例都是投资风险等级低的金融产品,所以长期看来,不太可能出现大幅亏损,偶尔出现小幅亏损也在所难免。
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但是为了留住员工,一般企业都有年限限制。当然,企业设置这个年限,也受约束,最长不能超过8年。
第一,社保是交满15年才能领取,企业年金没有这个强制要求,对这个年限要求比较灵活,各企业规定都不一样。
03 现在交多少钱?谁来交钱?
企业年金
个人缴纳部分通过企业代扣代缴,也就是发工资之前,先把这一部分扣除了,从个人的税前收入里扣,扣除完这部分之后的工资所得,再扣个税。
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当然,也有的企业,没等你离职,也没等你退休,因为效益不好,就先暂停企业年金了。
职业年金
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也有比较人性化的企业,不管工作几年,企业缴纳部分全部转给员工让其带走。
职业年金是强制性的,不是单位想设立就设立,不想设立就不设立的。所有的机关事业单位都有职业年金,比如医生、老师、公务员,都享有职业年金。
看到这,可能又有一个问题:这些资管机构管理,会不会亏损呢?
企业账户和个人账户的钱是随时能查看的,所以退休的时候,能看到一共有多少钱。一次性领取就是账户当时的累计金额一笔领出。
05 中途离职,这些钱还能拿到吗?
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在领取上,和社保有两点不同:
我们都知道,现在一般公司都会给员工上社保,给员工提供一个基本保障。有条件的公司,除了社保之外,还给员工多交一部分钱,也就是企业年金,经常听到有人说的五险二金,或者六险二金。这“二金”就是住房公积金和企业年金。
04 这些钱谁来管理?
不同的企业,企业年金可能会托管在不同的资管机构:
和社保不同的是,社保比较普遍,企业年金只有一些大公司,或者盈利状况比较好的公司才有。因为老龄化越来越严重,政府也鼓励企业设立企业年金账户,给员工做养老补充,所以近几年,也有越来越多的企业开始设立企业年金。
第二,社保养老金是领取至终身,企业年金是把账户里的钱领完为止。什么时候领完,就停止不再发放了。
关于社保,企业年金,个人养老金账户,很多人都分不清楚,只知道是和养老有关。
最后,就是大家最关心的问题,企业交的这笔钱,什么时候能领?
退休之后,有两种领取方式:可以一次性领出来,也可以按月领取。
很多人都担心:如果企业活不到我退休呢?就算公司有企业年金,但是还没等到我退休,公司就破产了,那企业年金还有用吗?我退休以后还能领到钱吗?
01 什么是企业年金?
这也是很高频的问题,如果离职了,企业年金还能拿到吗?
和企业年金类似的,还有职业年金。职业年金是机关事业单位的养老补充计划,其性质及运营模式和企业年金基本一致。
客观来说,所有的投资都有可能亏损。企业年金也不例外,比如去年,也就是2022年,企业年金收益率为-1.83%。
企业(单位)缴纳部分,8%以下部分,也是从税前扣,也就是给员工缴纳企业年金(职业年金)的这部分钱,是不用交税的。8%以上部分,需要从企业税后所得里扣除。所以,一般情况下,企业缴纳金额都在8%。
企业年金的钱分为两部分,公司交的和自己交的,分别在企业账户和个人账户。个人账户的钱,一直都是自己的,即使离职了,这部分也在自己的账户里。等到退休的时候,可以领取个人账户里的钱。
企业年金在缴费上,和社保类似,都是由企业和员工共同承担。按照最初提出企业年金时候的规定:双方缴费金额合计不能超过员工工资的12%。其中企业缴费不能超过8%,各自缴费的比例,也可以由企业和员工共同协商决定。但是现在,这个比例也有所调整,现在企业缴纳的比例是不设上限的。
这个问题不用担心,企业年金的钱是专门设立账户的,这些钱由专门的资管机构做投资管理。截止2022年底,全国企业年金累计总规模为2.87万亿元。
企业账户里的钱到底能不能领取,这个比较复杂,具体要看企业的规定。比如有的企业规定,要工作满5年,才兑现一年的企业年金,5年以后,每多一年,就多兑现一年的钱。如果5年之内离职,就一点也享受不到企业缴纳的那部分钱。
根据人社部披露的数据,截止2022年底,共有12.8万家企业设有企业年金,参加的职工共有3010.29万。
06 什么时候开始领取?
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