（扩内需,为信用卡,扩,出更大用武之地）

在数字化技术的创新演进背景下，信用卡数字化转型成为大势所趋。以云计算、大数据、人工智能等技术为代表的数字化创新加快，向消费金融行业不断赋能，为信用卡在提升经营能力、创新服务方式创造了广阔的发展空间。以谷歌发布的ChatGPT为例，其强大的语言理解和语意推理能力，能够在智能客服方面发挥重要作用，大幅提升用户体验，其强大的数据分析能力和学习能力，则能够帮助客户识别欺诈检测、帮助银行分析市场趋势、研判市场风险等等。能否抓住金融科技发展的新浪潮，加快推进数字化升级改革，创新赋能促进经济高质量发展，是商业银行决胜未来的胜负手和必由之路。

三是提升建设智慧风控体系能力。丰富内外部大数据应用，利用风险标签、评分、价值分类等模型健全业务各环节监控体系，加强智能化、差异化、精准化风控策略部署，全面提升对各类风险的主动性化解能力、智能化管控能力，筑牢高质量发展屏障。

2 新时代信用卡业务高质量发展思路

信用卡业务作为消费金融的重要组成部分，必须完整、准确、全面贯彻新发展理念，更加主动融入和服务构建新发展格局，以高质量金融供给服务好扩大内需战略，在服务稳经济中走在前列，做好消费民生金融工作意义重大。

大力推动消费稳步增长，促进形成强大的国内市场，是推动经济高质量发展的重要内容。信用卡是促进消费的有效手段，也是保障民生的重要工具。信用卡行业的发展要坚持以人民为中心的发展思想，积极研发适应于城乡居民的新产品，多措优化用卡环境，多元化布局消费渠道，持续完善信用卡产品和服务体系，推动信用卡服务下沉到更多消费群体和更丰富的消费场景中。

—— 高质量发展是适应金融科技发展趋势的必然要求。

防范化解风险是金融工作的永恒主题。要准确把握当前宏观发展大势、信用卡产业态势等内外部经济环境，密切关注信用风险和欺诈风险演变的新动向，坚持底线思维，增强忧患意识，加强全面风险管理，牢牢守住风险合规底线。

—— 信用卡业务高质量发展要体现政治性。2023年是实施“十四五”规划承上启下的关键之年，是疫情防控政策优化调整后的奋进之年。从中央经济工作会议，今年经济工作的重心就是“提信心”“扩内需”。“扩内需”不是说内需已经摆在那里，而是必须通过我们的努力去挖掘扩大，要继续对接好稳经济的一揽子政策和接续政策，围绕重点消费领域，加大信贷投放和综合服务，提升金融服务便捷性和覆盖面，助力居民消费扩容提质，确保党中央、国务院决策部署在信用卡行业不折不扣落地。

—— 信用卡业务高质量发展要体现专业性。信用卡转型发展要坚持以提高发展质量和效益为中心，这就要求我们，在转型过程中既要加强顶层设计、整体谋划，也要注重各项工作、各种要素的关联性，注重全面考量、协调推进。要重视发卡和透支规模这些量的增长，但更要重视解决征信体系完备、客户信息保护等质的问题；在授信精准、场景真实可控等质的大幅提升中实现信贷规模的有效增长。在具体打法上，按照规模速度是前锋，客户质量、效益效率是中锋，风险管理是后卫的打法，坚持稳中求进，稳字当头，以进促稳，知难而进，进一步优结构、提效率、降成本、增效益，解决制约信用卡高质量发展的“卡脖子”问题。

三是提升新科技新技术赋能能力。加快人工智能技术应用，探索应用OCR（图像文本识别）、语音识别、NPL（自然语言处理）等技术，提升业务流程的响应速度，向消费者提供方便快捷的金融服务，有力提升金融服务质效。

二是要持续推进各类信息安全防范。要做好网络安全、个人信息保护等体系建设，提高业务连续性保障能力和安全管理能力。特别要高度重视信息安全工作，避免客户信息泄露、滥用风险，要按照最小必要原则与合作机构进行信息交互，确保交互的方式安全、可靠。

深入把握和贯彻新发展理念，保持发展战略定力，坚持以人民为中心做优服务，坚持问题导向补上短板，向着精细化、智慧化、差异化的高质量发展的方向迈进，并在支持实体经济和改善社会民生上不断彰显更大作为。

本文源自当代金融家

—— 坚持行稳致远，进一步巩固经营管理根基。

党的二十大报告强调，要着力扩大内需，增强消费对经济发展的基础性作用。国内消费将成为国内国际双循环的重要发展引擎，有效拉动国内经济稳步发展。当前，国内信用卡行业正经历从规模扩张向高质量发展阶段，国内商业银行要积极响应国家战略发展布局，主动服务实体经济，积极进行经营转型，聚集创新驱动和数字化转型，提供多元化的消费金融产品，促进居民为主体的个人消费市场潜能，发挥新时代消费信贷助力普惠金融发展的重要作用，加快国内信用卡行业高质量发展的转型步伐。

我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，高质量发展成为经济社会发展的基本要求。信用卡作为消费金融主力军，行业的发展根植于社会经济发展的现实土壤，其发展路径也遵循螺旋式上升的普遍规律，在量积累到一定阶段，就必须转向质的提升。

从流量时代跨向存量时代，从规模为王走向价值为王、精耕细作与数字经营并举，信用卡行业迈入转型发展的新阶段。以新发展理念为指导，在推进信用卡业务高质量转型发展的过程中，要把握住三个关键。

一是奋力打造新型消费金融生态圈。紧紧围绕和把握传统消费升级、新型消费扩容发展机遇和新的发展趋势，将场景作为信用卡顺应消费市场发展的突破口和发展阵地，大力发力消费场景生态建设和打造消费金融生态圈，推出更多精准适配的线上产品和线上服务，加快与微信、支付宝、京东、美团、抖音等头部平台开展一键绑卡合作，全面支持云闪付、华为pay、小米pay等支付工具，促进B端、C端同发展、双升级；加大消费促进力度，在餐饮、商超便利、零售百货、出行和观影五大线下消费场景持续开展特惠商圈活动，加强与线上头部平台开展营销合作力度，加强信用卡在线上渠道的绑卡、促活；大力开展供给侧信用卡产品供给，创新发展教育、医美、体育、养老等产品；以更为有利的举措，落实减费让利要求，开展多样的促消费折扣让利、满减优惠活动，更好实现惠民保企作用，为零售、餐饮、百货、出行、康养、观影、文旅等行业提供收款优惠政策，促进小微企业和个体工商户复工复产。

（作者为中国农业银行信用卡中心党委委员、副总裁）

三是要多举措抓实消费者权益保护。围绕高发的投诉类型分类施策，强化重点领域问题整治。针对营销宣传、催收管理、个人信息保护、信息披露等方面积极开展个案整改和溯源整改工作，从源头杜绝问题再次发生。

习近平总书记在中共中央政治局第十三次集体学习时强调，要适应发展更多依靠创新、创造、创意的大趋势，推动金融服务结构和质量来一个转变。实现信用卡高质量发展，必须实现依靠数字化转型驱动内涵型增长。信用卡数字化转型是一个复杂的系统工程，既要坚持全面系统的观点，不断提高线上化渠道在信用卡各项业务中的贡献份额；又要抓住关键，抓牢重点领域和关键环节，有效带动全局发展。

一是提升数字化精准营销能力。积极开展跨界智能金融合作，探索更加开放的消费金融科技生态，围绕客户体验、运营管理等方面，加快应用实时流营销、机器人外呼、商圈数字化营销等数据营销模式，引入机器学习建设分期预测模型，加速数字化、网络化、智能化升级，对客户开展智能营销、智能风控，为客户提供更加高效的服务。

—— 坚持创新赋能，进一步加快数字化转型步伐。

四是开展建立全方位业务监督机制。要规范业务运行，强化廉洁教育，严守政治纪律和政治规矩，健全廉洁风险防控机制，加强重点部门和关键岗位监督。

—— 信用卡业务高质量发展要体现人民性。以人民为中心的发展思想贯穿于全面深化改革的全过程与各环节，坚持改革为了人民、改革依靠人民、改革成果由人民共享。对信用卡业务而言，客户是发展之基，要坚守金融为民的初衷本色。信用卡行业的发展，说到底是为了满足人民日益增长的美好生活需要，服务民生消费大局。以客户为中心不是一句口号，要用实实在在的产品和服务，通过提供无处不在、高效便捷的消费场景、唾手可得的虚拟信用卡、灵活特色化的还款方式、丰富差异化的权益响应，实现消费支付和信贷需求覆盖更完整、服务方式更智能、人民满意度不断提高，满足小额高频消费习惯，积极有为顺应国内消费转型趋势。

二是全力推进乡村振兴国家发展战略。推广乡村振兴主题信用卡，提升县域信贷投放规模，加快发展汽车、家装、场景分期业务，通过汽车下乡、家装商圈构建县域消费环境，培养县域地区客户线上化消费习惯，解决县域居民支付和信贷需求痛点，使客户能获得能够便捷地获取银行服务、获得信贷资金。不断创新并大力推广信用卡分期产品，推动脱贫县贷款余额快速增长，持续做好惠农通服务点功能丰富及产品升级，以数字化手段推动“千县千面”自助服务，推动巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，提升信用卡服务的广度、深度和温度。随着新型城镇化的推进，研发新市民主题信用卡，提供多元化、个性化、特色化还款方式，助力城市新居民改善家居生活环境和对美好生活期待。

—— 高质量发展是适应新发展阶段的必然要求。过去20年，信用卡行业经历了“跑马圈地”的高速发展期，加快了行业发展步伐，但也出现了部分行经营理念粗放、服务意识不强、风险管控不到位等问题。进入存量时代，粗放的发展方式难以为继，深刻变化的内外部环境促使整个行业加快转型步伐，有三股力量在推动行业向着高质量发展的方向加速转型：一是行业合规监管力度加大。信用卡监管新规出台，对于国内商业银行信用卡的服务质效、规范发展提出了更高要求，为今后整个行业稳健发展指明了方向、打下了良好的基础。二是经营环境不确定性加大。经济短期下行所带来的需求收缩、供给冲击、预期转弱的三重压力，对发卡行的综合经营能力提出新的挑战，对国内信用卡行业整体发展格局产生深远影响。三是行业内部差异化竞争加大。国内发卡规模主要城市渗透率接近饱和，且业内风控压力加大，步入换挡调整再发展阶段，同时互联网金融机构也在抢占消费信贷市场份额。这些行业发展中存在的问题决定了信用卡的业务转型和结构转型势在必行，进入从“有没有”转向“好不好”的新发展局面。

—— 坚持金融为民，进一步提升服务实体经济质量。

1 高质量发展，信用卡才能在“扩内需”中有更大作为

三是强力提供供给侧绿色金融产品。针对新能源汽车、绿色建材等领域加大信贷渗透力度，通过开展“绿色汽车节”“绿色家装节”给予政策支持与营销资源投入；加快与新能源汽车厂商的联合促销合作，强化总对总落地合作；积极与本地建筑材料联合会、建材企业和消费平台接洽开展绿色建材消费活动，做大绿色消费信贷规模；大力营销推广虚拟信用卡，加快研究绿色低碳信用卡产品和积分权益，引导居民理性消费、低碳消费。

四是建立健全差异化赋能体系。提升风险管理的精细化水平，在准入、授信、定价和存量经营等方面开展精细化探索，打通内部风险管理痛点，加快额度经营突围和循环贷领域的价值创造，做大优质透支规模，打好前中后组合拳。

3 实现信用卡高质量发展的主要路径

—— 坚持底线思维，进一步实现信用卡高质量发展。

—— 高质量发展是适应消费市场变化的必然要求。随着疫情的缓解、国家扩大内需战略的稳步推进，消费市场已呈现触底反弹态势，预计消费修复将进入加速通道。疫情之后，国内消费市场呈现出三个方面的变化：一是消费方式线上化。线上消费在保障居民日常生活需要、推动经济实现恢复性增长方面发挥着越来越重要的作用，居民线上消费黏性将持续增强。二是消费结构新兴化。除了购车、装修等传统大额支出，居民消费逐步转向新兴消费领域的需求增加，教育、文娱、体育、健身等更多服务领域的消费和信贷需求也将持续增加。三是消费主体年轻化。随着年轻客户尤其是“Z世代”成为消费市场主力军，消费信贷的认知度、接受度将大幅提升，预计未来几年信用卡渗透率进一步提高。信用卡行业要适应消费市场的变化趋势，更好地满足人民群众个性化、多样化、不断升级的需求，就必须加快推进高质量发展，不断提高产品和服务供给质量。

二是发挥生息资产“稳定器”作用。持续做大做强专项分期业务，履行好关键环节岗位职责，推动客户结构优化，进一步提升分期资产的质量；加强商户端、区域端监测，避免风险蔓延和集中性风险事件发生。

一是打好资产质量经营保卫战。牢固树立底线思维，做好风险前瞻性管理和统筹安排，加强关注类贷款清收力度，避免新发生不良持续增长；持续加大不良资产处置力度，消化存量不良资产，确保业务发展行稳致远。

二是提升智能化应用经营能力。加快流程自动化、差异化、数字化改造，深化各类经营决策引擎建设，通过大数据建设提高人工决策数字化程度，打破内外部数据交互孤岛，深度整合数据流与作业流，进行数据分类、清洗、治理，切实保障数据安全，构建以客户为中心的运营平台，向客户提供更为便捷的消费支付和金融信贷体验。

一是要持续加大重点领域案件风险。抓好辖内案防工作的统筹部署和协调推进，强化专项分期、资金用途等重点领域的合规管理，做实做细尽职监督检查，确保不发生案件风险。