群众储蓄危机？中国四大行累计负债超80万亿，是金融暴雷还是喜事

工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、这四大银行无疑是百姓存款的首选。他们不仅仅是国有银行，也是我国金融体系的核心，其存款和负债规模时时刻刻都在影响着中国金融市场与经济发展。

但根据相关数据显示，近些年来中国四大银行的负债数额持续攀升，截止至去年累计已经高达八十万亿元，位居中国负债榜单前四！

联想今年年初排名全美十六的硅谷银行因负债过多最终倒闭，四大行负债如山的现况不禁让存款人忧心忡忡，四大行究竟会不会面临破产危机？我们的存款又能否得到保障？

2021年10月中国银监会发布数据，当年9月银行机构总资产为217.3万亿元，同比增长15.7%，与此同时总负债也首次达到200万亿。

2022年6月中国银行总负债已经达到236.6万亿，较去年增加8.43%，其中工商银行负债23万亿、建设银行负债20万亿、农业银行负债19万亿、人民银行负债17万亿，预计未来银行负债会持续走高。

看起来如此触目惊心的负债数字，为何国家却视若无睹如此气定神闲呢？难道他们不怕银行资金体系运转崩溃，引发一系列金融危机吗？

答案是不怕，也没必要怕，因为银行的负债与个人背债是两个截然不同的理念。

个人债务主要是用于自己消费偿还，而银行负债涉及众多业务，其中负债最主要的来源是存款业务。银行为了吸引客户揽储，必须要提出利息策略来招客引资。而支付给存款人的利息在前些年甚至能占到银行总负债的70%上下，不过现在伴随着银行存款利率的下调，存款债务的占比也在逐年下降。

第二就是银行贷款服务，事实上这也是银行收益的一大来源，比如银行存款利息为1%，但贷款利息为3%，那么在不同客户存款与贷款之间的运转中，银行就能坐享其成得到2%的收益。利用短期内的资金流动来创造高利用率收益，这在其他行业都是梦寐以求的美事。

其次就是银行持有人的分红以及困难时期向同行借款所支付的利息，不过这些与以上两大支出相比，倒稍显的微不足道了。

银行负债其实是无法避免的正常现象，从某种角度而言，银行负债越高，反而能证明这家银行的活跃性越强，公信力越高。

就银行贷款而言，四大行的负债相当一部分都是负债人应偿还的贷款。负债总值决定着银行周转金额，周转额度越大证明银行状况越佳，如果负债总值越低，则证明银行储备金额越低，这也解释了为什么四大行负债高，小银行负债少，归根结底还是社会公信力的问题，群众在选在存贷业务时不会选择它们。

但巨额负债的前提是保证自身运营状态正常，近些年来我国经济放缓，贷款违约屡见不鲜，这些不利因素或多或少会增加银行破产风险，还会影响银行资质盈利，银行需要将违约案例维持在可控范围。

那么银行有倒闭的可能吗？小银行当然有，但四大行倒闭的可能趋近于0。因为银行债务不是资金风险，除此之外银行还有着高度完善的监管以及风险管理制度。政府三令五申，银行必须保持资金的充足和流动性，因此四大行的破产风险完全可以忽略。

银行收益有哪些具体来源呢？首选就是贷款，无论是个人买房贷款，还是房地产企业开发楼盘贷款，银行都能坐收渔翁之利赚的盆满钵满。

其次就是在股票、基金领域的投资，不少银行都在大型企业中持有股份。还有分期手续费，线上支付手续费，银行都能从中赚取到利润，积少成多也是一笔十分可观的数字。

可万一银行还是运营不善面临倒闭，客户的存款是不是亏得血本无归呢？

当然不是，银行出现倒闭情况后，借债人的房产、物品等一切有价值的产物都会被用于抵押未偿还贷款。2015年国家也曾出台过保险条例，其中明确说明居民在单个银行的最高赔付金额为50万元，也就是说如果你存款的银行经营不善倒闭，你将获得最高五十万的全额赔偿。

其次还有一家机构名为赔付方保险基金机构，全国银行每年都会购买此机构的保险，而这家保险机构除了收取保费，还会进行每年一次的银行核保，观察此银行是否存在隐患风险，一旦查出问题都会及时解决，确保银行不会处于崩溃边缘。

尽管大银行是出现倒闭是极其罕见的现象，但世界上也并不缺乏这种先例。以最近的硅谷银行（SVB）举例，硅谷银行影响力与规模综合排名全美第十六，地位相当于我国的招商银行。

但在2023年3月8日，硅谷银行却发布公告计划甩卖持有资产，并进行股票融资。消息一出市场反应强烈，在集体挤兑之下硅谷银行最终宣告实质性破产，两天后由美国存款保险机构（FDIC）全面接管。

硅谷银行倒闭的原因归过于美联储的连续大幅加息，迫使硅谷银行支付利息增加、储蓄现金减少、持有资产下降。虽然这种原因造成的现象在中国不会发生，但在全球也引起了剧烈轰动，被评为美国2008年金融危机以来最大规模的银行倒闭事件。

再将目光聚集到中国，2020年央行发布了第二季度货币政策执行报告，其中提到包商银行因出现资不抵债宣告破产。其实早在2019年5月包商银行就出现过严重信用风险，还因此被央行以及监会联合接管，当时包商银行坐拥466万个人客户、6万多个企业机构客户，根据接管组清算显示，该银行存在巨额资不抵债漏洞，究其原因是经营亏损和不良贷款过多。

2020年4月接管组决定将其资产、业务、负债交由蒙商银行、徽商银行解决处置其个人业务。

包商银行也因此成为中国第一家由司法程序清算退出市场的商业银行。

截止至2022年，中国已经拥有大大小小四千多家银行，追溯银行发展史，自建国以来共计有海南发展银行、河北肃宁县农村信用社、汕头市商业银行、包商银行、辽阳农村商业银行、辽宁太子河村镇银行等六家银行宣告倒闭，河南村镇银行此前也是风雨满楼、大厦将倾。

我国金融监管政策强调的是“强监管、零容忍”六字，要求金融机构出现问题，处置手段先重组再接管，最后托管撤销申请破产。虽然目前四大行的巨大负债规模不会影响到个人储蓄安全，但为了安全起见，我们在存款投资时，也要拥有自己的小妙招。

比如选择社会公信力有保障、规模大的银行，不要被短期的高额利息蒙蔽双眼，要具备甄别银行实力的眼力，因利息造成本金的损失，那就是捡了芝麻丢了西瓜。

再者将资金拆分在多家银行存储，虽然会造成少额利息收益的损失，但也能很大限度的规避银行破产造成的本金损失，毕竟鸡蛋不放在一个篮子里是人尽皆知的道理。

最后，对于四大行负债80万亿的现况，我们应该持予波澜不惊的心态，金融市场的问题和挑战都是通过政府、机构、群众三方合力解决，只有众志成城同心协力，才能构建一个安全可靠的经济环境，为中国的高速发展提供坚实的后盾。